Een eerste tip: een financieel doel dwingt je om na te denken over wat je wil en hoe je daar gaat komen. Probeer het doel daarom zo duidelijk mogelijk te formuleren: niet alleen wát, maar ook hoeveel geld je daarvoor nodig denkt te hebben en wat je ongeveer opzij moet zetten (en voor hoelang) om dat bij elkaar te krijgen.

Een volgende vraag is hoe je moet handelen om het financiële doel te behalen. “Je kan wel op papier zetten dat je elke maand 200 euro opzij zet, maar als dat niet in je budget past, gaat dat voor teleurstellingen zorgen”, zegt Milou Brand. “Grote kans dat je dan helemaal opgeeft.”

Verstandig met geld

Zelf hield podcastmaker Brand zich tot een aantal jaar geleden nauwelijks bezig met haar financiële doelen. “Ik werkte genoeg, wat er binnen kwam was leuk en af en toe gaf ik wat uit. Maar een echt plan voor de lange termijn, dat had ik niet.” Dat veranderde toen ze met Pim Verlaan de podcast Jong Beleggen begon. Hij wilde meer kennis van beleggen opdoen en vroeg haar als podcasthost mee op zijn zoektocht.

Achter de microfoon bespraken ze allerlei onderwerpen over zelf beleggen. Brand leerde zo steeds meer over het verstandig beheren van je geld. “Ik ben als zzp’er verantwoordelijk voor mijn eigen pensioen. Door de podcast kwam ik erachter dat beleggen niet ingewikkeld is. Je kan het met wat basiskennis in een paar stappen prima zelf gaan doen.”

Beleggen

Beleggen is slechts één van de methodes om financiële doelen op de lange termijn te halen. Maar het is een ideaal middel voor doelen die verder in de toekomst liggen; in ieder geval langer dan tien jaar. Hoe langer je je geld belegt, des te groter de kans dat het rendement oplevert. Wie zo min mogelijk geld van een beleggingsrekening haalt, profiteert van het rente op rente-effect: de rente die je opbouwt wordt aan het einde van het jaar op je beleggingsrekening gestort. Neem je geen geld op, dan ontvang je het jaar daarop rente over je belegging én je rente van voorgaande jaren.

Hoe eerder je begint met beleggen, hoe beter, denkt Brand. “Wil jij graag het rijbewijs of de studie van je kind betalen? Zodra een kind geboren wordt, kun je elke maand een klein bedrag beleggen. Tegen de tijd dat je het geld wil gebruiken, heb je misschien al een mooi bedrag bij elkaar gekregen.”

Elke maand berekent Brand wat ze kan missen. “Ik wil bijvoorbeeld een half jaar m'n eigen broek kunnen ophouden als zzp'er. Dat geld, mijn financiële buffer, beleg ik sowieso niet. Alles wat ik écht niet nodig heb, kan ik wegzetten. Door elke maand te storten in plaats van bijvoorbeeld elk jaar, vlak je de schommelingen op de aandelenmarkt wat meer uit, omdat je op goede en slechte momenten zult kopen.”

Sparen

Niet alle doelen lenen zich voor zo’n lange tijdspanne. Wil je geld opzij zetten voor een lange reis volgend jaar of een nieuwe inrichting van je huis? Grote kans dat je daar geen tien jaar voor wil sparen, maar binnen een jaar op die nieuwe bank wil zitten.

Sparen kan dan een goede methode zijn. Wie een heel concreet doel voor ogen heeft, doet er volgens Brand goed aan om het visueel te maken. “Hang een foto van je droombestemming op de koelkast, of plan de route alvast en print die uit. Op die manier weet je waar je op dat moment je geld voor opzij zet.”

Besparen

Je kan ook besparen om een financieel doel te behalen. Zit je fijn in je kleine huisje, waardoor je lage huurkosten hebt? Ga je meer verdienen op werk, maar hoef je het niet per se breed te laten hangen? Dan is de kans groot dat je geld overhoudt dat je opzij kan zetten voor langetermijndoelen. “Een populaire methode bij mensen die graag eerder willen stoppen met werken dan de pensioengerechtigde leeftijd, is het terugbrengen van je uitgaven.”

“Pas wel op dat je niet gaat beknibbelen op dingen die je gelukkig maken”, zegt Brand. “Wil je graag twee keer per maand uit eten kunnen of zomaar een rondje geven in de kroeg? Dan moet je daar rekening mee houden in je berekening.” Ze raadt aan om zowel je inkomen als al je uitgaven eens op een rijtje te zetten. Neem dan alle kosten mee. “Zo krijg je een realistisch beeld van waar je op kan besparen, zonder dat je in hoeft te leveren op levensgeluk.”

Gedragsverandering

Wat je methode ook is om een mooi bedrag bij elkaar te krijgen, het behalen van een financieel doel heeft ook te maken met gedrag. Stap één om je doel te halen is dan ook duidelijke afspraken maken met jezelf, zegt Brand. “En je daar daadwerkelijk aan houden. Weet je bijvoorbeeld dat je van nature een twijfelaar bent en wispelturige aankopen kan doen, die je spaar- of belegbedrag in gevaar kunnen brengen? Schrijf dan je doelen op en hang ze ergens waar je ze regelmatig ziet.”

Als het aankomt op beleggen, heeft Brand een extra tip: verdiep je goed in de materie voordat je aan de slag gaat. “Veel mensen laten zich verleiden door turbo's, crypto of opties. Die beloven pijlsnelle winsten, maar kunnen ook heel snel weer instorten. Als je goed weet wat beleggen is en wat de voor- en nadelen zijn van een bepaalde portefeuille, dan kun je een onderbouwde keuze maken die bij jouw situatie en wensen past.”

Let daarbij ook goed op welke risicohouding bij jou past. “Ga je veel of juist weinig risico nemen? Als je slapeloze nachten krijgt van het risico dat je neemt, dan is de kans groter dat je uit paniek gaat aan- of verkopen en daarmee je financiële doel misschien in gevaar brengt. Een doel in de verre toekomst vraagt nu eenmaal een lange adem, je moet je comfortabel voelen bij hoe je het behaalt.”

Overleg met jezelf

Wil je met je geld impact maken? Dan zijn er genoeg duurzame spaarrekeningen en beleggingsportefeuilles te vinden. Ook hierbij is het volgens Brand belangrijk om goed je huiswerk te doen. “Veel portefeuilles hebben clean en green in de titel, maar wat dat betekent is niet altijd duidelijk. Zoek daarom goed uit wat een fonds of bank doet en hoe dat bij jouw overtuiging past.”

Om na te gaan of je op de goede weg bent en om het vol te houden, kun je eens per kwartaal checken of je inlegdoel nog realistisch is. “Wellicht is er iets veranderd in je leven of wil je je geld liever tijdelijk ergens anders aan uitgeven. Wees eerlijk tegen jezelf: hou ik me aan de afspraken of moet ik het doel bijstellen? Laat je vooral niet direct ontmoedigen op het moment dat het je niet lukt om het streefbedrag in te leggen: elke maand is een nieuwe kans om je doel te halen.”